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长春刑事律师:信用卡逾期会坐牢吗?

  信用卡逾期多久会被判定为刑事案件?什么情况属于“恶意透支”?具体的“数额”又是如何界定的呢?

  据《刑法》第196条规定,恶意透支信用卡,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

  那么什么情况属于“恶意透支”?具体的“数额”又是如何界定的呢?

  按照法律规定:“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。

  而数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为“数额较大”;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为 “数额巨大”;数额在五百万元以上的,应当认定为 “数额特别巨大”。

  也就是说,如果信用卡欠了五万元以上,并且经过发卡银行两次有效催收之后,超过三个月仍不归还的,就可能会被依法追究刑事责任。

  附最新司法解释中的规定:

  法释〔2018〕19号

  最高人民法院最高人民检察院

  关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件、

  具体应用法律若干问题的解释》的决定

  (2018年7月30日由最高人民法院审判委员会第1745次会议、2018年10月19日由最高人民检察院第十三届检察委员会第七次会议通过,自2018年12月1日起施行)

  根据司法实践情况,现决定对《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2009〕19号,以下简称《解释》)作如下修改:

  一、将《解释》原第六条修改为:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。

  “对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

  “具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

  (一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

  (二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

  (三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

  (四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

  (五)使用透支的资金进行犯罪活动的;

  (六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。

  二、增加一条,作为《解释》第七条:“催收同时符合下列条件的,应当认定为本解释第六条规定的‘有效催收’

  (一)在透支超过规定限额或者规定期限后进行;

  (二)催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式,但持卡人故意逃避催收除外;

  (三)两次催收至少间隔三十日;

  (四)符合催收的有关规定或者约定。

  “对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

  “发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。”

  三、增加一条,作为《解释》第八条:“恶意透支,数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”

  四、增加一条,作为《解释》第九条:“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金。

  “检察机关在审查起诉、提起公诉时,应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单(透支账单、还款账单)等证据材料,结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料,审查认定恶意透支的数额;恶意透支的数额难以确定的,应当依据司法会计、审计报告,结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中,应当在对上述证据材料查证属实的基础上,对恶意透支的数额作出认定。

  “发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。”

  五、增加一条,作为《解释》第十条:“恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。”

  六、增加一条,作为《解释》第十一条:“发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款,持卡人未按规定归还的,不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的,以其他犯罪论处。”

  七、将《解释》原第七条改为修改后《解释》第十二条。

  八、将《解释》原第八条改为修改后《解释》第十三条,修改为:“单位实施本解释规定的行为,适用本解释规定的相应自然人犯罪的定罪量刑标准。”

  根据本决定,对《解释》作相应修改并调整条文顺序后,重新公布。

 

  用卡小妙招!

  人人皆知,逾期无小事。小编就为大家总结一些用卡小妙招!

  NO1. 疏忽、大意、短时间逾期

  解决办法:补足欠款后积极与银行联系;不是所有逾期,个人征信报告上都会立马显示,有些银行会有几天的容时,有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心,所以发现逾期的第一时间联系银行,争取赶在上报前解决问题.

  NO2. 超过90天的逾期

  解决办法:首先还清

  欠款,并保持良好的信用习惯:如果被上了征信,还需偿还罚息,并且信用卡用户不要立即销卡,继续保持良好的消费习惯,5年后不良记录会自动消除,而且除房贷以外,大部分贷款只参考两年内的信用记录。

  NO3.失业、出国、重大疾病等产生的逾期

  希望散居在世界各地的人,无论你是年老还是年轻,无论你是贫穷还是富裕,无论你是患病还是健康,都能享受阅读的乐趣,都能尊重和感谢为人类文明做出过巨大贡献的文学、文化、科学、思想大师们,都能保护知识产权。

  NO4.“被冒名贷款”产生的逾期

  解决办法:联系银行说明情况,然后去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请,一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。

  NO5.非恶意欠款

  正常还款仍然存在逾期,比如像年费、滞纳金、服务费等忘了交,再次申贷或者申请信用卡的时候才发现,已经逾期多次。(真是冤枉啊……)

  遇到这种情首先要先把逾期还上,然后到银行申诉该欠款非恶意欠款,请银行协调消除不良逾期记录。

  NO6.银行过失

  银行工作人员操作失误,例如信用卡年费有调整却未告知持卡人,某个时间节点系统升级无法扣款造成逾期,这些情况造成的逾期也可以消除。如果是银行过错,直接向银行申诉消除不良记录。(不然受委屈可是你)

  NO7.信用卡账单未收到

  正常来说,我们都是根据账单来还款的。可是如果我们没有收到账单,就很有可能会耽误还款造成逾期。(毕竟我们记性不好,是需要账单来提醒的。)

  如果遇到这种情况呢,只要我们以未收到账单为由申诉,要求消除不良逾期,银行基本上都会受理。

  当你出现信用卡逾期的时候,银行一般会采取以下手段进行催收。

  短信催收、电话催收、上门催收、法院起诉、外包催收。

  如果你只是因为暂时还不上款,不是想恶意逾期拖欠账单金额,则可以通过以下方法避免自己逾期后被银行起诉。

  1.接到银行工作人员电话,你要先要他地工号,然后告诉他,现在谈话全程录音,再继续往下说。

  2.你要告诉他,你办信用卡没有虚构事实,隐瞒真相,是经过银行正规审批办下来地,不存在欺诈行为!

  3.强调你有良好的还款愿望,并愿意和银行沟通协调作出大家都接受的还款计划。

  4.强调信用卡逾期是你的独立民事行为人,如果他们催收过程中存在“外围施压”,比如骚扰你的亲戚朋友,你会收集证据向银监会投诉,甚至起诉他!

  5.每月都还一点点钱,还100也是还!

  最后,小编再重申一句:点滴积累,且用且珍惜!

  哈尔滨仲裁委员会(简称哈仲,英文简称HRBAC)是哈尔滨市人民政府依据《中华人民共和国仲裁法》的规定,于1996年8月组建的哈尔滨地区唯一的常设民商事仲裁机构。

  哈仲根据当事人的仲裁协议,受理国内外平等主体的公民、法人和其他组织之间的合同纠纷和其他财产权益纠纷,主要包括买卖、赠与、借款、租赁、融资租赁、承揽、建设工程、运输、技术、保管、仓储、委托等合同纠纷。

  您签订合同时需要在合同中签署仲裁条款

  标准仲裁条款如下:

  凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议,均提交哈尔滨仲裁委员会,按照该会的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的,对双方均有约束力。

  补充仲裁协议示范文本:

  双方因 XX 合同产生纠纷,现提交哈尔滨仲裁委员会,按照该会的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的,对双方均有约束力。

  约定送达条款:

  本合同签订人所填写的地址信息,将作为通知、信件、法律文书等一切书面文件的送达地址。若按该地址送达的相关文件无人签收或被拒绝签收,则文件退回之日视为送达之日。

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